作者：余飞
01
第六险，正式官宣
传闻许久的社保第六险，靴子终于落地了。
3月25日深夜，国务院正式发布了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。
这意味着，之前的“五险一金”，现在正式变成了“六险一金”。
所谓六险一金，是指基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、长期护理保险、公积金。
文件强调，用3年左右时间，统筹城乡的制度安排基本确立，责任共担的资金筹集机制、公平适度的待遇保障机制逐步健全，科学规范的管理运行机制基本形成，适应我国基本国情的长期护理保险制度基本建立。
看到这里，一堆问题来了。
第一，必须要缴纳吗？
必须要。
文件开宗明义强调，长期护理保险制度是为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度，是我国社会保障体系的重要组成部分。
也即长期护理保险是社保的一部分。
第二，什么人需要缴纳，需要缴纳多久？
文件强调，用人单位及其职工、退休人员、灵活就业人员、未就业城乡居民等按照属地管理原则参加长期护理保险。
对于单位职工，单位与个人必须缴纳。退休人员也需要缴费，按照养老金基数，由个人缴费。灵活就业人员可以按照职工方式或者居民方式参保。城乡居民以居民医保参保方式纳入。
18周岁以下人员跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资。
也就是说，这个制度未来会像医保一样具有普遍性和强制性，只是各地推进节奏不同。
第三，要缴纳多少年？
类似医保，长期缴。
第四，要缴纳多少钱？
这一点应该是所有人最关心的。
文件强调，长期护理保险费率统一控制在0.3%左右。
这是最低的社会保险费率之一，充分考虑了各方承受能力。
为了最大限度减轻缴费压力，意见还提出，在各地建立长期护理保险制度的当年，未就业城乡居民费率减半从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步。
第一财经以海南省举例进行了说明：
以海南省为例，第一类单位职工缴费费率为0.3%，由单位和个人各分担0.15%，缴费基数与基本医疗保险保持一致，据此测算在职职工每月平均缴费约12元。
第二类退休人员明确原单位不缴费，个人缴费费率为0.15%，缴费基数是个人基本养老金，据此测算退休人员个人每月平均缴费约5元。
第三类灵活就业人员缴费率为0.3%，缴费基数为上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%，为了减轻个人缴费压力，海南省相应降低了其基本医疗保险缴费费率0.15%,即从5%调整为4.85%。据此测算，灵活就业人员所缴纳的费用，与原来相比，个人每月实际只需多出2元。
第四类是城乡居民。在建制初期缴费费率为0.15%，首年缴费标准为海南上年度城乡居民人均可支配收入34829元再乘以当年的缴费费率0.15%，共52元，个人分担一半为每年26元（每月约2元），各级财政合计给予补助26元。
第五，谁能享受？
文件规定，参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受相关待遇。
关键词，“参保”、“失能6个月以上”、“评估认定的失能人员”。
记住，这里没有年龄限制，也即无论老人、中青年还是孩子，只要因疾病、伤残等原因达到失能等级，均可享受。
02
为何要推出第六险
用一句话总结长期护理保险，就是年轻时一起缴一点钱，等老了失能时社会一起帮你请护工。
其本质是将家庭养老风险社会化，减轻家庭对失能老人的护理压力。
那么，关键问题来了，为何要推出第六险？
答案很简单，中国已经进入了深度老龄化社会，老年人越来越多，家庭养老与护理压力越来越大。
按照国际标准，65岁以上人口占比超过7%，属于老龄化社会，超14%就属于深度老龄化社会。
国家统计局数据显示，2025年我国65岁以上老人规模22365万人，占比15.9%。
来源：国家统计局
另外一组数据更能体现当下家庭的护理压力。
国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的23%；同时，根据国家卫健委数据，2023年底，全国失能、失智老人已达4500万人。
就各省数据来看，根据国家统计局公布的2025年中国统计年鉴数据来看，全国已有19个地区进入了深度老龄化社会，辽宁、上海、吉林、黑龙江、重庆位居前五。
11个地区虽没有进入深度老龄化社会，但65岁以上人口占比也超过了7%，处在老龄化社会当中。
仅西藏一个地区尚未步入老龄化社会。
制图：城市财经；数据：国家统计局
最关键的是：
第一，随着社会快速发展，生活条件与物质改善，医疗水平不断提高，全社会预期寿命不断延长，以及2022年之前全国人口仍在快速增加中，老年人口仍在不断增加。
国家统计局数据显示，1982年全国65岁以上人口规模为4991万人，占比仅为4.9%。
2025年这一规模扩大至22365万人，是1982年的4.48倍。占比扩大至15.9%。
制图：城市财经；数据：国家统计局
第二，出生人口不断下滑，年轻人口开始收缩，社会老年人口抚养比不断扩大。
根据国家统计局公布的2020年各年龄段数据来看，90后比80后少了5637万人。
00后又比90后少885万人。
制图：城市财经；数据：国家统计局
10后比00后有所增加。
但20后则出现了断崖式下滑。
出生人口于2016年见顶后开始下滑，去年只有792万出生人口，相比2016年的高点，腰斩不止。
制图：城市财经；数据：国家统计局
这样的人口结构，该如何撑起越来越多的老年人口？该如何撑起养老和护理压力？
这种人口转型不仅带来养老和医疗支出压力，还深刻影响劳动力供给和家庭结构。传统依靠家庭成员照料老人的模式在“小家庭+少子化”趋势下显得日益脆弱，社会化护理需求的市场空间快速扩大，对制度化保障提出迫切要求。
基于这个大背景，国家出手了，顺势推出了长期护理保险，从全国层面上立法，开启顶层设计，为千万家庭兜底。
长期护理保险不是简单的福利扩展，而是一项制度性风险分担机制，其核心逻辑有三层：
第一，减轻家庭照护负担，提高社会保障体系的广度和深度。
长期护理需求对个人和家庭财政冲击巨大，传统由家庭自行承担的风险无法长期为全社会普遍承受，尤其是失能老人长期护理费往往高于普通家庭年收入。
第二，实现保险机制的可持续性与公平性。
制度强调多元筹资机制，包括单位、个人、政府与社会力量，通过费率控制与动态调整机制确保基金长期可持续运行。
第三，推动护理服务供给体系建设。
制度通过明确支付方式、评估标准和服务目录，引导居家、社区与机构护理服务体系的协同发展，从供需两端缓解护理服务不足的问题。
文件明确长期护理保险作为社会保险制度的重要组成部分，要遵循公平适度、保障基本、统筹有序原则，建立与国情相适应的制度体系。
这不仅是社会保障的扩容，更代表着国家战略层面对老龄化挑战的顶层设计。
03
鼓励生育大招也在同步设计
面对日益严重的老龄化，除了推出长期护理保险，鼓励生育大招也正在谋划当中。
最新公布的“十五五”规划，已经对未来五年的鼓励生育措施制定了顶层设计方案，主要内容如下：
鼓励用人单位对3岁以下婴幼儿父母职工实行弹性工作制。
加强公办托位供给，支持幼儿园发展托幼一体化服务，鼓励招收2-3岁幼儿。
支持多子女家庭子女同校就读，住房保障和购房政策向多子女家庭倾斜。
推进义务教育优质均衡发展，加强校长、教师区域内统筹调配、交流轮岗，有序推进小班化教学。
扩大普通高中办学资源，深入实施县域普通高中振兴计划，高中阶段教育完成率达到88%。稳步扩大免费教育范围，探索延长义务教育年限。以理工农医类专业为主有序扩大优质本科教育招生规模和研究生培养规模。
基本实现政策范围内住院分娩个人“无自付”。
发挥育儿补贴和婴幼儿照护、子女教育个人所得税专项附加扣除政策作用，探索建立补贴标准动态调整机制。
从政策内容看，未来五年中央鼓励生育将呈现出“三大重构”。
第一是成本体系的重构，核心是“从局部补贴走向全链条降成本”。
规划明确提出，“基本实现政策范围内住院分娩个人无自付”，并将分娩镇痛纳入保障范围，同时扩大生育保险覆盖面、提升产检费用保障水平。
这意味着生育医疗正从“部分报销”走向“准公共服务”。
在养育端，国家发改委、卫健委此前披露，我国0-3岁婴幼儿入托率仅约7%，远低于OECD国家30%左右的平均水平，而“十五五”明确提出大力发展普惠托育、增加公办托位、发展托幼一体化，这本质是在用制度替代家庭承担育儿成本。
教育端则通过“扩大免费教育范围、推进优质均衡、延续‘双减’”，直接回应家庭最核心的长期支出焦虑。可以说，这一轮政策首次同时触及“生、养、教”三大成本核心。
第二是制度嵌入的重构，生育政策不再是附加项，而是进入经济社会运行的底层结构。
规划提出“推动生育支持融入经济社会发展各项政策”，并配套弹性工作制、个税专项附加扣除动态调整、住房政策向多子女家庭倾斜等举措。
这意味着，未来无论是财税、就业还是住房体系，都将嵌入人口变量。
例如个税扣除已从最初的每孩每月1000元逐步完善，未来存在动态上调空间；住房端，多地已试点多子女家庭购房支持，中央层面明确后将加速制度化。
这种变化的本质，是将生育从“家庭私事”转为“公共政策变量”。
第三是社会环境的重构，即从经济激励延伸至婚育文化治理。
规划提出“倡导适龄婚育”“培育新型婚育文化”“治理婚俗陋习”，并强调“夫妻共担育儿责任”。
民政部数据显示，2024年全国结婚登记对数已降至约650万对，较2013年高点下降超过40%，婚姻本身已成为生育下降的重要前置变量。
因此，本轮政策开始前移至婚育决策环节，通过文化引导、家庭政策、公共服务供给共同作用，试图修复婚育意愿基础。
这套体系短期难以逆转出生人口下行趋势，但将决定未来十年中国人口结构变化的底部区间。
换句话说，虽然无法改变人口下行趋势，但可以延缓人口老龄化的速度，一定程度上缓解压力。
04
长期护理保险会带来什么影响
从全球层面来看，老龄化社会已经势不可挡。
长期护理保险的推出，是时代的必然，更是时代的需求。
关键问题来了，长期护理保险制度会带来什么影响？
这是一个宏大的问题，因为问题的本质是老龄化社会对社会各方面的冲击，是人口结构的改变。
人口结构的改变，对于就业、产业、教育、楼市乃至制度设计，都会有影响。
下面本号简单做个分析：
第一，长期护理保险对就业的影响。
一方面，制度推广本身将直接创造大量就业机会。
研究显示，长期护理保险政策显著促进养老服务企业数量增加，提高企业存活率，并带动健康和社会工作行业就业增长。
当前中国护理行业存在严重人力短缺问题，据估算至少需要约1300万护理员，而现有养老护理人员约30万远不能满足需求。
这意味着护理人才培养、职业教育和培训体系将迎来高速发展期。
另一方面，对家庭劳动力市场结构也会产生影响。
初步研究发现，在长期护理保障覆盖后，一部分老年人更可能退出劳动力市场，尤其是低收入、健康状况较差者，这可能对劳动力参与率产生一定下行压力。
同时，对非正式照顾者（如家庭成员）参与市场劳动的影响也需要关注，长期护理保险可能减少照护负担，提高家庭整体劳动力参与效率。
第二，对产业链条的影响。
长期护理保险与“银发经济”深度融合，将促进相关产业体系的发展、升级与创新。
居家与社区护理服务、康复护理、长期护理机构等将成为快速成长的服务市场，带动养老地产、智能健康设备、辅助技术等产业链上下游发展。
医疗与健康保险业长期护理保险的推广将催生更丰富的险种需求与商业保险产品创新，推动保险业从传统赔付模式向服务型保险生态转型。
护理专业人才的市场渴望将推动职业教育体系改革，包括护理专业教育、职业资格认证与继续教育体系的完善。
第三，对社会与家庭福利格局的影响。
长期护理保险制度不仅提供经济支付支持，更有潜在的社会结构性影响：
一是促进家庭福利与生活质量提升。
制度化护理支持可显著降低老年人的未满足护理需求，改善生活质量，减轻家庭照顾者的时间成本与精神负担。已有研究显示长期护理保险可以减少家庭护理强度、相关医疗支出，并改善老年人健康指标。
二是增强老年人自主性与社会参与度。
随着服务体系扩展，老年人可以选择更灵活的养老方式，减少“空巢”或家庭照护带来的压力，这将对社会稳定与代际关系结构产生长期正向影响。
总体来看，长期护理保险制度是中国应对人口老龄化风险、构建现代社会保障体系的重要战略选择。
它不仅立足于解决护理需求，还通过就业促进、产业发展与家庭福利改善等多维效应，对中国经济社会发展格局产生系统性影响。
未来随着制度的完善与服务供给体系的成熟，这一制度将成为中国社会治理现代化的重要组成部分。
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